央廣網(wǎng)北京12月3日消息(記者張勝坡)在風(fēng)洞中精雕細(xì)琢的起底車身造型，最大功率740馬力，豪車黑色百公里加速只需3.1秒——法拉利F12，騙保騙保無數(shù)豪車愛好者的產(chǎn)業(yè)車手“夢(mèng)中情人”。

　　潘紹的鏈雇任務(wù)是毀掉它。

　　2023年5月的偽造萬元一天，當(dāng)了多年貨車司機(jī)的事故上千潘紹已經(jīng)開著一輛白色法拉利F12在郊區(qū)公路上游蕩了三天，他始終在尋找一個(gè)目標(biāo)，起底在保證自己和副駕駛上的豪車黑色老鄉(xiāng)兼介紹人的人身安全情況下，制造一起事故，騙保騙保讓這輛超跑完美報(bào)廢。產(chǎn)業(yè)車手

　　這是鏈雇他的任務(wù)，完成任務(wù)就可以得到幾千元的偽造萬元酬勞。時(shí)間又到了深夜，事故上千副駕駛上的起底老鄉(xiāng)已經(jīng)有些不耐煩了。這時(shí)，一輛廂貨在紅燈前停了下來。

　　“就它了，上去！”老鄉(xiāng)命令他。

　　潘紹立刻踩下油門，就在撞上箱貨時(shí)，出于本能，又連踩了兩下剎車。任務(wù)非常成功，潘紹和老鄉(xiāng)無傷，法拉利車頭撞毀，整車接近全損。

　　這并非真正事故，只是上海某豪車騙保團(tuán)伙制造的20余起保險(xiǎn)事故中的一例。

　　近年來，以二手豪車為“道具”的車險(xiǎn)騙保案件漸有蔓延之勢(shì)。今年4月，上海警方成功偵破的這起特大職業(yè)騙保索賠案證實(shí)，豪車騙保犯罪領(lǐng)域已形成一條分工明確，模式完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，偽造事故團(tuán)伙、車輛擴(kuò)損人員、代理索賠團(tuán)伙各司其職，將車損險(xiǎn)變成了“發(fā)財(cái)險(xiǎn)”。

　　偽造豪車事故：空手套白狼的“生意”

　　法拉利F12事故可以說是偽造事故團(tuán)伙主犯曹濤的“出師之戰(zhàn)”。策劃這起事故之前，他是一個(gè)需要在酒桌上向“前輩大哥”請(qǐng)教撞車技巧的新人。

　　熟悉曹濤的人介紹，曹濤30多歲，早前在杭州一家面館做學(xué)徒，后來自己把面館開到了上海的繁華街道，還開了分店，年入百萬。有錢后，曹濤喜歡上了豪車，開始混跡車友圈，順帶做些豪車倒賣和租賃生意。

　　曹濤到案后表示，2023年前后，面館和豪車租賃都不太景氣，他知道堂兄曹明偉也在上海做二手車生意，很賺錢，便想讓堂兄把自己手上的車收走，但堂兄告訴他，倒賣二手車賺不了幾個(gè)錢，“賣事故”才是生財(cái)之道。

　　“開始我也不太懂，賣車我能理解，賣事故是怎么回事兒呢？”曹濤說，在曹明偉提點(diǎn)下，他才明白車輛出險(xiǎn)后可以跟保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，他可以通過制造事故，把事故車和理賠權(quán)一起賣給曹明偉，這樣比單賣二手車價(jià)格高多了，而曹明偉則有辦法跟保險(xiǎn)公司申請(qǐng)到最高額度的理賠款。

　　曹濤自述，因?yàn)樗緳C(jī)經(jīng)驗(yàn)不足，第一次嘗試并不成功。曹明偉認(rèn)為，車輛損毀太輕，保險(xiǎn)公司賠不了多少錢，隨后指導(dǎo)曹濤如何能盡量把車撞成全損。

　　第一步是要找一位合適的車手。該起案件的主辦警官、上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)民警羿博文告訴記者，警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，曹濤等人傾向于雇傭駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的司機(jī)，因?yàn)樗麄兡懘笮募?xì)，制造事故時(shí)容易掌握好力度。

　　第二步是根據(jù)車型掌握撞擊技巧。比如，對(duì)于一些車身比較薄的跑車，不能撞得太狠，否則可能會(huì)危及人身安全。對(duì)于一些車身比較結(jié)實(shí)的高端車，要掌握好力度，讓車子達(dá)到最接近全損的破壞。

　　最后是指導(dǎo)車手選擇目標(biāo)車輛、事故制造地點(diǎn)和掌握事故發(fā)生后與被撞司機(jī)、交警、保險(xiǎn)公司理賠員的溝通話術(shù)。目標(biāo)車輛最好找?guī)截涇嚕驗(yàn)橄湄洸恢靛X，風(fēng)險(xiǎn)小，而且跑車底盤低，追尾箱貨容易造成嚴(yán)重的車損。此外，事故地點(diǎn)要選夜深人靜的城郊，因?yàn)檫@種地方事故可控性高，不容易造成次生事故和引起圍觀。另外，接受他人問詢事故原因時(shí)，要以接電話、拾手機(jī)不小心等理由搪塞對(duì)方，主動(dòng)承擔(dān)全責(zé)。

　　“第二次事故，就是撞法拉利F12那次就很成功，我就把車和事故理賠權(quán)一起賣給曹明偉了?！辈軡f。

　　羿博文介紹，整個(gè)事故策劃過程中，曹濤主要負(fù)責(zé)籌資買車。比如，他想買一輛全款一百多萬的二手豪車，他會(huì)先通過融資中介公司貸款，再找三位金主共同出資湊齊一半首付給到中介公司，剩下的錢只需要定期還月供就可以。之后他就可以著手策劃事故，然后要么將事故車和索賠權(quán)打包賣給曹明偉，要么自己直接索賠。無論哪種方式，曹濤全程幾乎不需要出錢，理賠款到手后，他還清貸款和金主的錢，自己還能凈賺幾十萬，相當(dāng)于空手套白狼，幾乎沒有成本。

　　曹濤供述，他會(huì)在市場(chǎng)上搜羅各種二手豪車，只要價(jià)格合適就買下來。比如，他花100萬元收了一輛法拉利，按二手車賣，肯定賠錢，因?yàn)樗D(zhuǎn)一手，車輛就變?nèi)至?，更何況撞了之后，殘車可能只值10萬元錢。但是保險(xiǎn)公司可以賠他120萬元，再加上賣殘車的錢，他就凈賺30萬元。

　　“我只要源源不斷的給曹明偉提供車輛和事故，保險(xiǎn)公司那兒就可以由他搞定。”曹濤說。

　　事故車擴(kuò)損：“我一破壞理賠款就能翻倍”

　　羿博文告訴記者，對(duì)于曹濤為首的事故策劃團(tuán)伙和曹明偉為首的代理索賠團(tuán)伙而言，全損事故車是最好的索賠籌碼，能保證他們拿到最多的理賠款，但并不是所有假事故造成的事故車都可以順利達(dá)到全損。因此，事故車擴(kuò)損環(huán)節(jié)就顯得頗為重要。

　　據(jù)了解，曹明偉既有自己實(shí)控的“擴(kuò)損點(diǎn)”，也和正規(guī)修理廠保持合作，通過給予對(duì)方一定好處費(fèi)，讓修理廠為其提供擴(kuò)損服務(wù)。

　　一位到過曹明偉“擴(kuò)損點(diǎn)”的民警告訴記者，這類“擴(kuò)損點(diǎn)”一般設(shè)在郊區(qū)，日常只用來存放事故車和擴(kuò)損，現(xiàn)場(chǎng)雖然也有些修理工具，但完全不像真正的汽車修理廠。

　　王濤是曹明偉手下的一名“專業(yè)擴(kuò)損員”。他講述了一次給事故車擴(kuò)損的過程：“2024年5月份的一天晚上，曹明偉交給他一輛損毀嚴(yán)重的寶馬跑車，他看到這輛車前車身已經(jīng)嚴(yán)重受損，氣囊全部爆開，底盤有輕微的變形，元寶梁上有一處約10厘米的裂口。之后，在曹明偉指定的一處擴(kuò)損點(diǎn)，他對(duì)這輛車的損毀部位進(jìn)行了拆解，并將損毀配件做了一個(gè)清單發(fā)給了曹明偉，他估計(jì)這些配件的市場(chǎng)價(jià)在40萬元-50萬元之間。但曹明偉覺得這個(gè)損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，指示他把發(fā)動(dòng)機(jī)的缸體也破壞掉?！?/p>

　　“我把這輛車的發(fā)動(dòng)機(jī)和變速箱拆了下來，把連接發(fā)動(dòng)機(jī)和變速箱之間的螺絲擰松之后會(huì)出現(xiàn)一個(gè)縫隙，在這個(gè)縫隙里插入一個(gè)套筒，然后把螺絲擰緊，再用一根鋼管撬，之后再把螺絲擰松和擰緊，重復(fù)幾次后，發(fā)動(dòng)機(jī)就壞了?！蓖鯘f，他做這些的目的就是讓車子能順利被認(rèn)定全損。

　　他解釋，一般情況下，只要曹明偉判斷一輛車損壞無法被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為全損，就會(huì)指示他先估算出正常的損失價(jià)值，然后在全損價(jià)格差價(jià)的基礎(chǔ)上擴(kuò)損。比如，正常損失是90萬元，全損賠償是150萬元，那就挑60萬元的零部件擴(kuò)損，哪里值錢就破壞哪里，發(fā)動(dòng)機(jī)和變速箱是首選。

　　一位熟悉車險(xiǎn)理賠的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，豪車上有很多“小而精，小而貴”的零部件，車輛被撞后受力非常復(fù)雜，保險(xiǎn)公司很難分清哪些部件是正常損壞，哪些是人為破壞。

　　張憲宏在浦東郊區(qū)有自己的修理廠，與曹明偉多有合作。他記得，有次曹明偉拿了輛寶馬M8給他，他估算車損價(jià)值大約40萬元到50萬元。

　　“曹明偉打電話給我說這不行，損毀程度不夠高，讓我把發(fā)動(dòng)機(jī)缸體破壞掉?！睆垜椇瓯硎荆?jīng)過擴(kuò)損，這輛車的車損就可以達(dá)到100多萬元。

　　羿博文介紹，無論是王濤那種“專業(yè)擴(kuò)損員”，還是張憲宏這種與曹明偉合作的一般修理廠，擴(kuò)損一輛車一般只能掙三五千塊錢，頂多萬把塊錢，與曹明偉等人借此索賠來的巨額理賠款相比，只是九牛一毛。

　　職業(yè)索賠團(tuán)伙：“讓保險(xiǎn)公司賠到滿意為止”

　　曹明偉在汽車行業(yè)混跡多年。早年，他開過汽車美容店和洗車店，后來又去了一家專門買賣事故車、借索賠盈利的公司。在這里，他完成了事故車?yán)碣r行當(dāng)?shù)脑冀?jīng)驗(yàn)積累。見過曹明偉的人都說，他的形象符合一般人對(duì)“社會(huì)大哥”的典型印象：“一臉橫肉、帶著金鏈子、刺著紋身?！?/p>

　　曹明偉在接受警方訊問時(shí)坦言，到了2020年底，他就發(fā)現(xiàn)倒賣二手車、修車之類的都賺不了大錢，讓保險(xiǎn)公司賠錢才能賺大錢，“學(xué)會(huì)模式后，我出來單干了，因?yàn)檫@個(gè)事兒其實(shí)很簡(jiǎn)單，我只要有事故車，只要有人能去跟保險(xiǎn)公司鬧，這件事情就能辦成”。

　　“我看一眼車輛，就知道保險(xiǎn)公司能賠多少錢?！辈苊鱾プ孕诺乇硎尽?/p>

　　羿博文介紹，與曹濤類似，曹明偉也網(wǎng)羅了一批金主資源，為他提供買斷事故車的資金，他們會(huì)不斷留意一些豪車事故和二手豪車，研究通過理賠是否有利可圖。比如，一輛二手車的市場(chǎng)價(jià)是多少，如果造成事故，全損的理賠金是多少，能不能讓保險(xiǎn)公司把錢賠下來。經(jīng)過一番評(píng)估之后，認(rèn)為有利可圖的就集資買下這輛車。

　　“我們會(huì)在一些豪車微信群、QQ群里留意一些二手車、事故車，最好是法拉利、蘭博基尼，至少也得是奔馳、寶馬等高端車，車損情況越嚴(yán)重越好，最好是能夠達(dá)到全損。”曹明偉表示。

　　之后的流程就是與保險(xiǎn)公司打交道，這是體現(xiàn)曹明偉“核心競(jìng)爭(zhēng)力”的環(huán)節(jié)?！鞍次覀兊膱?bào)價(jià)，保險(xiǎn)公司是肯定不會(huì)賠的，為了讓保險(xiǎn)公司最大程度理賠，就得上門索賠，逼著他們跟我談，賠到我滿意為止?！辈苊鱾フf，只有盡快理賠，把事故車處理掉，才有可能在短時(shí)間內(nèi)賺到錢。

　　平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部經(jīng)理陳一碩曹明偉印象深刻。他回憶，2024年3月份，曹明偉帶著幾個(gè)手下上門索賠，聲稱是受事故車輛被保險(xiǎn)人的委托，一副氣勢(shì)洶洶的樣子，語氣非常強(qiáng)橫?！八苯記_著前臺(tái)工作人員大喊大叫，說要找理賠部負(fù)責(zé)人，全程都是一種兇神惡煞的表情，拉大了嗓門兒在那里叫罵，一點(diǎn)兒都不像來商量事情的，更像是來上門要債的。”他說。

　　陳一碩表示，曹明偉提出的理賠金額高的離譜，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們的核損價(jià)格，而且不愿讓步，如果我們不答應(yīng)他的條件，說有的是辦法搞他們，讓公司不得安寧。幾次溝通無果后，曹明偉開始軟磨硬泡，整天待在公司里，把事故車拖到公司樓下，拉橫幅，放喇叭，還說他認(rèn)識(shí)主播大V，隨時(shí)可以曝光他們，并會(huì)去銀保監(jiān)部門舉報(bào)。

　　陳一碩說，曹明偉這樣一番操作下來，公司出于綜合考量，往往會(huì)率先讓步，最大限度滿足他的條件。

　　平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司風(fēng)控調(diào)查團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人吳瀟舉例，2024年6月，曹明偉等人策劃了一起事故，讓一輛寶馬追尾了一輛邁凱倫，邁凱倫幾乎全損。曹明偉先是提出了“68萬打包維修”的要求，但經(jīng)過測(cè)算，按照正常維修方案，最多能賠償他35萬元。眼見沒有答應(yīng)，曹明偉又變更索賠方案，說按120萬元給他推定全損，并以各種手段給公司施壓。最終，公司答應(yīng)了他的要求。

　　“我們拿他沒辦法，只能兩害相權(quán)取其輕?！眳菫t說。

　　據(jù)曹明偉供述，拿到理賠款后，他會(huì)先把金主的本金和利息結(jié)掉，剩下的錢由他和合伙人瓜分，整個(gè)鏈條中，主要利潤都?xì)w他們，所謂車手和擴(kuò)損人員只是拿些“辛苦費(fèi)”。

　　斬?cái)嘬囯U(xiǎn)騙保利益鏈：打擊索賠團(tuán)伙是關(guān)鍵

　　據(jù)上海警方介紹，曹明偉、曹濤等人的騙保對(duì)象涉及中國平安、中國人壽、太平洋保險(xiǎn)等10家保險(xiǎn)公司，基本囊括了所有開展豪車商險(xiǎn)業(yè)務(wù)的頭部公司，累計(jì)制造20余起保險(xiǎn)事故，騙取保費(fèi)上千萬元。長期以來，保險(xiǎn)公司對(duì)他們毫無辦法。

　　吳瀟表示，在理賠過程中，雖然保險(xiǎn)公司有時(shí)也能發(fā)現(xiàn)事故中的一些疑點(diǎn)。比如，駕駛員，即所謂車手在發(fā)生事故后接受理賠員問詢時(shí)會(huì)表現(xiàn)出一些不合情理的地方，甚至他們也知道曹明偉那種索賠方式絕不是正經(jīng)生意，但這些都不能構(gòu)成保險(xiǎn)公司拒絕理賠的除外責(zé)任，一旦對(duì)方起訴或向監(jiān)管部門投訴，保險(xiǎn)公司大概率會(huì)敗訴或受到監(jiān)管部門的考核壓力，這也是為什么保險(xiǎn)公司往往選擇息事寧人，賠款了事。

　　羿博文介紹，正是基于這種情況，曹明偉等人以“職業(yè)黃?！弊跃?，有恃無恐，覺得法律拿他們沒辦法。

　　上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)副大隊(duì)長劉欽治告訴記者，今年3月，公安部和國家金融監(jiān)管總局稽查局聯(lián)合開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，經(jīng)偵總隊(duì)在與上海各大保險(xiǎn)公司交流后發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)領(lǐng)域存在一種“職業(yè)黃?！保瑢ｉT經(jīng)營豪車索賠業(yè)務(wù)，往往用上門鬧事、惡意投訴等方式給保險(xiǎn)公司施壓，索要高額理賠款，已經(jīng)嚴(yán)重影響了車險(xiǎn)領(lǐng)域的正常金融秩序。其中，尤以曹明偉為代表。

　　“起初，他們辯稱自己就是中介，只是倒賣事故車，不構(gòu)成犯罪?！眲J治告訴記者，這種觀點(diǎn)表面看也沒錯(cuò)，在初期案情判斷上確實(shí)給警方造成了一定阻力，但在抽絲剝繭、深入調(diào)查后，他們就發(fā)現(xiàn)，曹明偉等人不止涉及事故理賠，而是羅織了一個(gè)包括事故策劃、車輛擴(kuò)損在內(nèi)的完整黑灰利益鏈。曹明偉則是核心角色。

　　“基于曹明偉在各個(gè)虛假事故中扮演的角色，就可以判斷他不只是一個(gè)中介了?！眲J治說，以制造虛假事故、對(duì)車輛擴(kuò)損為手法的傳統(tǒng)車險(xiǎn)騙保已經(jīng)打擊多年，其詐騙性質(zhì)已經(jīng)毋庸置疑。在這類案件中，車主、修理廠擴(kuò)損人員往往是核心角色，但類似曹明偉這類“職業(yè)黃?！钡某霈F(xiàn)則說明，惡意代理索賠人員已成為主導(dǎo)、勾連車險(xiǎn)騙保犯罪活動(dòng)的主角，他們的介入對(duì)騙保案件的涉案金額規(guī)模、金融秩序的破壞影響更大，理應(yīng)是今后相關(guān)案件領(lǐng)域的重點(diǎn)打擊對(duì)象。

　　劉欽治認(rèn)為，該案的偵破說明豪車騙保已形成完整犯罪生態(tài)鏈，“職業(yè)黃?！眲t是這個(gè)鏈條中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)他們進(jìn)行徹底打擊，才能有效減少車險(xiǎn)領(lǐng)域黑灰產(chǎn)犯罪活動(dòng)。

　　吳瀟在車險(xiǎn)行業(yè)工作已有10多年。據(jù)他觀察，車險(xiǎn)在所有商業(yè)險(xiǎn)里占比最高，多年來，這已成為保險(xiǎn)類詐騙犯罪的“重災(zāi)區(qū)”。此類案件多發(fā)，從表面看，損害的是保險(xiǎn)公司的利益，但實(shí)際上，最終受害的還是廣大參保人和消費(fèi)者。

　　“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠款，根源上來源于廣大參保人的保費(fèi)，騙保者實(shí)際騙的是參保人的錢，一旦保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)，出于經(jīng)營考量，就可能會(huì)取消某類險(xiǎn)種。比如，有些地方的保險(xiǎn)公司曾因?yàn)槎趾儡囅嚓P(guān)險(xiǎn)種被騙保太多，嚴(yán)重虧損，不再對(duì)購買二手豪車的車主開放商業(yè)險(xiǎn)，導(dǎo)致正常車主也買不到商業(yè)險(xiǎn)，最終受損的還是廣大消費(fèi)者?！眳菫t說。

　　劉欽治表示，接下來，上海警方將深入推動(dòng)源頭治理，會(huì)同行政監(jiān)管部門指導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷完善制度，提升對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力，依托經(jīng)偵總隊(duì)與市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、中銀保信相關(guān)合作機(jī)制，通過現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)等方式加強(qiáng)與監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)及保司的溝通，暢通線索研判及預(yù)警分析渠道，搭建大數(shù)據(jù)模型，提升線索研判能力。

　　(文中潘紹、曹濤、曹明偉、王濤、張憲宏均為化名)